Если вы кредитор и по каким-то причинам больше не хотите иметь дел с заемщиком или должником, передайте право взыскать сумму займа другому лицу. Как это сделать, если должник юридическое или физическое лицо, рассказали в статье. Готовый образец договора цессии скачивайте здесь же по ссылке.
Когда можно передать право требования?
Цессия по договору займа производится, когда прежний кредитор, или цедент, не хочет самостоятельно взыскивать сумму долга. Да и заимодавцу может быть выгодно уступить требование третьему лицу, вместо того чтобы возвращать ему долг по другому обязательству.
Пример
ООО «Кейс» передало в долг ООО «Фортуна» 1 млн руб. Через некоторое время ООО «Кейс» взяло в займ 800 000 рублей у ООО «Крипт». ООО «Кейс» понимает, что возврат денег с ООО «Фортуна» может стать проблематичным, поэтому заключает с ООО «Крипт» договор цессии. Условие: ООО «Крипт» со своей стороны простит задолженность ООО «Кейс» в порядке взаимозачета. ООО «Фортуна» неважно, кто будет являться кредитором, ООО «Кейс» избавилось от задолженности, а ООО «Крипт» получило возможность получить дополнительные 200 000 руб.
Уступить требование по договору займа с заемщиком ‒ юридическим лицом можно в любом случае. Нужно лишь соблюсти условия п. 2 ст. 390 ГК РФ.
Цессия по договору займа действительна, даже если договор займа запрещает ее или не получено предусмотренное договором займа согласие должника на уступку требования. Такая цессия не будет основанием для расторжения договора займа. Более того, уступка действительна независимо от того, знал или должен был знать новый кредитор о запрете или необходимости получить согласие. Признать уступку недействительной возможно, если цедент и цессионарий намеревались причинить вред должнику (п. 3 ст. 388 ГК РФ, п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54, п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).
Важный нюанс касается неустойки в случае совершения цессии. Если такая неустойка предусмотрена договором займа, то займодавцу придется ее заплатить в силу п. 3 ст. 388 ГК РФ.
Требование можно уступить в части. Например, часть основного долга или долг без процентов за пользование займом. Возможно уступить только неустойку (п. 2 ст. 384 ГК РФ, п. 14 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).
Уступка права требования в части ничем не отличается от уступки права требования в полном объеме. Необходимо лишь в договоре цессии подробно указать предмет: основной долг, часть основного долга, проценты и пр.
В какой форме составить договор цессии?
Форма цессии прямо зависит от формы договора займа. Если заем оформили в простой письменной форме, то и цессия должна быть заключена в простой письменной форме; если в нотариальной, то и цессия в нотариальной.
Важно знать, что несоблюдение простой письменной формы не позволит вам ссылаться на свидетельские показания. Обосновывать свою позицию можно будет только с помощью письменных и других доказательств. Несоблюдение нотариальной формы повлечет за собой ничтожность договора цессии (п. 1 ст. 162, п. 3 ст. 163, п. 1 ст. 389 ГК РФ).
Совет
Заключайте договор цессии как минимум в простой письменной форме. Так сможете избежать лишних сложностей в будущем.
Условия в договоре цессии
Предмет договора – это существенное условие. Будьте внимательны, в судебной практике есть позиция, согласно которой к существенным условиям договора цессии относится указание в нем на цедента и цессионария, а также на характер действий цедента: цедент передает или уступает право требования, а цессионарий соглашается принять или принимает это право (Определение Верховного Суда РФ от 24.02.2015 № 70-КГ14-7).
Если существенные условия не были согласованы, договор цессии могут признать незаключенным. Но если сторона подтвердила действие такого договора, например, приняла исполнение, то уже не вправе ссылаться, что договор не заключен. Такие действия будут признаны недобросовестными.
Если уступается только часть требований из договора, например только основной долг без процентов за пользование займом, укажите, какие требования передаете, а какие нет. Если требование уступаете до наступления срока возврата займа, помимо названия должника и реквизитов договора, укажите срок возврата займа.
Условие о цене – не существенное для договора цессии. Поэтому его отсутствие к признанию договора незаключенным не приведет (п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).
Совет
Указывайте цену в договоре. При ее отсутствии цессионарий должен будет уплатить цеденту сумму, которая обычно взимается по таким договорам. А в случае спора определять цену будет суд со всеми вытекающими рисками (п. 3 ст. 423, п. 3 ст. 424 ГК РФ, п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).
Цену определяют по усмотрению сторон. Она необязательно должна совпадать с размером переходящего требования. Чаще всего требование уступают за меньшую сумму. Это не основание признать договор ничтожным (п. 1 ст. 424 ГК РФ, п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120).
Согласуйте момент перехода права требования. По общему правилу требование переходит к цессионарию в момент заключения договора. Однако законом или договором момент перехода может быть более поздний.
Готовое решение: Как составить договор цессии
Образец трехстороннего договора цессии
Образец договора цессии по договору займа
Образец договора цессии по договору аренды земельного участка
Образец договора уступки требования об уплате неустойки
Документы, которые цедент должен передать новому кредитору
Новому кредиторы при заключении договора нужно передать документы, которые удостоверяют уступаемое право:
- договор займа с приложениями;
- дополнительные соглашения, заключенные в рамках договора займа;
- платежное поручение на перечисление суммы займа;
- акт сверки с заемщиком.
Уведомьте заемщика о новом кредиторе. После заключения договора цессии сообщите должнику реквизиты нового кредитора, дату уступки требования, какие требования уступлены. Более подробная информация об уведомлении заемщика, а также образец заполнения уведомления содержатся в Готовом решении КонсультантПлюс.
Нюансы цессии, если заемщик физическое лицо
Порядок уступки права требования практически такой же, как и в случае если заемщиком является юридическое лицо. Есть некоторые нюансы.
Существует ограничение по кругу лиц, кому кредитор вправе уступить требования (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите, п. 1 ст. 388 ГК РФ). Это:
- юридическое лицо, профессиональная деятельность которого предоставление потребительских займов;
- юридическое лицо, чей основной вид деятельности ‒ возврат просроченной задолженности физлиц;
- специализированное финансовое общество;
- физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после образования просроченной задолженности.
Обратите внимание, если в договоре потребительского займа есть запрет на уступку, то ее осуществить нельзя. Поэтому перед оформлением цессии изучите договор потребительского займа и убедитесь, что в нем есть графа, позволяющая заемщику выбрать, согласиться или запретить уступку. Важно, чтобы отметка, подтверждающая согласие, была сделана собственноручно заемщиком. Также согласие заемщика может быть выражено в его заявлении о заключении договора займа. Если же согласие на уступку просто включено в типовой договор, на содержание которого заемщик не мог повлиять, условие нарушает права заемщика-потребителя и он не будет обязан платить новому кредитору (п. 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 388 ГК РФ).
Согласие на обработку персональных данных
Не нужно забывать и о согласии на обработку персональных данных заемщика. Прежнему кредитору такое согласие нужно, чтобы передать сведения о заемщике новому кредитору. Но согласие заемщика не нужно, если, в частности, его персональные данные передают кредитным организациям, ипотечным агентам или лицу, которое занимается возвратом просроченной задолженности как основным видом деятельности и включено в госреестр. Это исключение касается случаев, когда заемщик взял заем не в предпринимательских целях и просрочил его возврат (ч. 5 ст. 6, ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
Новому кредитору получать согласие заемщика на обработку его персональных данных не нужно, поскольку к новому кредитору переходят права требования по договору займа, где субъект персональных данных сам является стороной (п. 5 ч. 1 ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»).
