В начале года мы все планируем начать жизнь с чистого листа: реализовать старые мечты, накопить на новую квартиру или на долгожданное путешествие. По статистике финансово грамотные живут лучше и быстрее достигают целей. Евгений Гусев, автор курсов «Финансовый айсберг», рассказывает, как высококвалифицированным сотрудникам управлять финансами, чтобы обеспечить себе достойную жизнь и материализовать задуманное.
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность – это навыки и принципы управления личными финансовыми потоками. Из-за неправильного распределения финансов высококвалифицированные сотрудники с хорошими зарплатами часто не в состоянии обеспечить себе достойный уровень жизни. Умение много зарабатывать не свидетельствует о финансовой грамотности. В наши времена просторного выбора инвестиционных инструментов (и, к сожалению, хайп-проектов типа «Кэшбери» и других мошеннических схем) важно и знать, как действовать, и применять правила управления деньгами. Финансовая грамотность – это о том, как зарабатывать, взращивать и сохранять личные деньги.
А как у других?
В странах Европы и Северной Америки финансовую грамотность прививают с детства, и разница между их финансовыми привычками и нашими огромна. Молодые россияне, получив деньги, покупают дорогие вещи для демонстрации статуса. Молодёжь указанных стран с первых денег откладывает на старость, понимая, что умственные и физические силы не вечные.
Финансово безграмотные люди гордятся имуществом, грамотные – активами, которые приносят деньги. Модель правильного распоряжения личным капиталом похожа на айсберг. Видимое имущество человека (видимая часть над водой) всегда меньше активов, на которых это имущество базируется (огромное основание под водой). В России часто наоборот: смартфоны, машины, квартиры, предметы роскоши куплены в кредит и обеспечены единственной зарплатой. Айсберг в таких случаях всегда переворачивается.
Финансовая Россия
В России принцип: «живи сейчас – плати потом». Мало кто задумывается об изменениях состояния здоровья, надёжности роста доходов. Берут кредиты и ипотеки, работают больше и дольше.
Простой тест. Сколько откладывать на накопления от доходов? Большинство знают, что оптимально – по 10%. Вы откладываете? Большинство – нет. Знают, но не делают.
Скажу банальное, но важное. Введите учёт личных доходов и расходов. Через год увидите, куда тратите деньги и что улучшить. Один только простой учёт снижает траты на 10–15 процентов за счёт осмысленности действий и избегания импульсивных покупок.
Почему вы ещё не откладываете деньги? Топ отговорок
Каждый чётко обосновывает, почему не копит, но будет копить потом. Мы учим финансовой грамотности и за время преподавания, кажется, собрали полный список отговорок.
В 18–25 лет – денег нет.
В 18–25 лет студенты не откладывают, потому что нет денег, главная задача – выжить. Объективно, логично, обоснованно.
В 25–35 лет – вкладывают в себя, на накопления денег нет.
В 25–35 лет молодые менеджеры, бухгалтеры, кадровики, юристы вкладываются в повышение квалификации. Ещё хотят посмотреть мир, путешествовать (не в 60 же), ездить на статусной машине (не в 60 же). Тоже обоснованно: вложения в себя скоро увеличат доходы, будут накопления. Но пока нет.
В 35–45 лет – вкладывают в семью, на накопления денег нет.
В 35–45 лет обустраивают семейную жизнь, решаются на покупку квартиры вместо съёмной. В 90% случаев на покупку квартиры тратят все деньги. Кто-то покупает на всё лучшую квартиру, какую может себе позволить. Кто-то вносит максимальный первоначальный платёж для уменьшения тела кредита и рассчитывает, чтобы ежемесячный платёж не снизил уровень жизни. Итог в обоих случаях одинаков: откладывать нечего, вложения – в квартире.
В 45–55 лет – вкладывают в образование детей, на накопления денег нет.
В 45–55 лет дети в большинстве семей подросли, заботливые родители помогают получить образование. Естественно, лучшее, какое позволяют финансовые возможности. А если деньги остались, на первое время для старта в жизни ребёнку покупают квартиру или машину. Обоснованно. На накопления пока не остаётся.
В 55–65 лет – вкладывают в дом, пенсия близко, и больших накоплений не сделать.
В 55–65 лет дети уже самостоятельны, большинство задумается о пенсии. Приходит понимание, что больших денег не скопишь, решают купить дом в деревне или квартиру где-нибудь в Болгарии. На накопления денег нет.
65 лет – время новой жизни.
В 65 лет приходит почтальон и приносит пенсию. Занавес.
В каком возрасте откладывать, копить и инвестировать
Откладывать и копить – навык, дисциплина, привычка. Подходящий возраст – сейчас.
Если не копите, то наверняка раньше думали, что будете копить, когда заработаете побольше. Ну вот вы зарабатываете больше, что изменилось? Всё равно не копите.
Где учиться правильно откладывать, копить и инвестировать?
От того, как учебный материал подан, зависит, сколько из него люди запомнят (классическая модель конуса обучения Эдгара Дейла).
Чтение книг по финансам
Через две недели вспоминают только 10% прочитанного. Другими словами, 90% прочитанного материала забудется.
Лекции по финансам
Из просмотренных или прослушанных лекций запоминается 20% яркой информации.
Фильмы и изображения по финансам
Из просмотренных документальных фильмов, инфографики и иллюстраций в голове останется только 30% увиденного.
Наблюдение за инвестором
Наблюдение за реальными действиями по управлению и умножению личных финансов, нахождение рядом с тем, кто правильно инвестирует, обсуждение, дискуссии оставят в памяти 70% полученной информации.
Личный опыт в финансах
Тренинги, самостоятельная работа под контролем инвестора, ролевая игра дают 90% усвояемости и понимания обучающего процесса. Идеально, когда курсы длятся 90 дней – это нейрофизиологический цикл закрепления действий от новых до привычных-автоматических.
Последствия финансовой безграмотности
К сожалению, наши пенсионеры сегодня расплачиваются за свою финансовую безграмотность. Кто сегодня не откладывает на будущее, будет интересным собеседником в старости в лучшем случае на даче в Подмосковье, в худшем – на Курском вокзале Москвы.
Учитесь повышать доходы и пользоваться инструментами инвестирования: инвестиционными вкладами, фондами облигаций и акций, хедж-фондами, венчурными фондами.
Помните, что созданный вами капитал – ваш и достанется наследникам. А отчисленные даже с самой большой зарплаты взносы на пенсию исчезнут после смерти человека.
Как привить финансовую грамотность детям
В 2017 году мы адаптировали взрослый тренинг по личным финансам для воспитанников мытищинского детского дома. С учётом этого опыта и как отец шестерых детей заявляю: финансовой грамотности дети учатся уже с 4–5 лет, показывайте примеры и рассказывайте, как работают деньги.
Пока финансовая грамотность идёт в массы малыми шагами, рекомендую прочитать с детьми «Пёс по имени Мани» Бодо Шефера. Доступная, понятная книга для ребёнка, взрослым тоже полезна.
Меняйте финансовые привычки и личным примером учите детей финансовой грамотности.
