Новые правила рассрочки и прозрачные условия для продавцов

Что такое сервис рассрочки BNPL и как он работает

Аббревиатура BNPL расшифровывается как Buy Now, Pay Later, то есть «покупай сейчас, плати позже». Такие сервисы позволяют покупателю разбить крупную сумму на небольшие платежи без процентов или с минимальными затратами. С 1 апреля 2026 года эту сферу регулирует Закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки».

Что говорит закон. Под сервисом рассрочки понимают информационную систему в интернете, через которую заключают договоры о предоставлении рассрочки (п. 3 ст. 2). Оператор — юрлицо, которое оказывает такие услуги и внесено в специальный реестр. Это посредники между продавцами и покупателями.

Как оформляют рассрочку. Процесс выстраивают так:

1. Покупатель выбирает рассрочку на сайте продавца.
2. Оператор одобряет заявку: проверяет кредитную историю или другие данные.
3. После одобрения покупатель получает товар и делит оплату на равные платежи.

До 1 апреля 2026 года компании могли скрывать комиссии, начислять завышенные проценты. Новый закон обязывает раскрывать все параметры рассрочки.

Что изменилось в сфере рассрочек по новому закону с 1 апреля 2026 года

Обновились правила работы продавцов и операторов сервисов рассрочек. Вот ключевые моменты:

• создали реестр операторов — только компании, которые входят в специальный перечень Банка России, могут предоставлять рассрочку. На момент подготовки статьи в реестре всего 17 организаций;
• запретили скрытые комиссии и проценты;
• ограничили максимальный срок беспроцентной рассрочки — не более 6 месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более 4 месяцев;
• установили, что покупки до 50 000 рублей не отражаются в кредитной истории;
• ограничили штраф за просрочки покупателей — не более 20 % годовых от суммы задолженности;
• запретили ставить цену товара в зависимость от способа оплаты: стоимость в рассрочку должна быть такой же, как при одномоментном платеже.

Запрет устанавливать разные цены распространяется и на услуги. Проверьте, какие еще условия нельзя включать в договоры об оказании услуг потребителям, с помощью инструкции экспертов КонсультантПлюс.

Новые правила делают рынок прозрачнее и снижают риски для продавцов. Ниже разберу отдельные новшества подробнее. 

Какие есть ограничения по сроку и сумме рассрочки

Закон закрепил предельные показатели.

Срок. Беспроцентную рассрочку дают не более чем на 6 месяцев. Если договор предполагает более долгий период, проценты и комиссии нужно явно оговорить. С 1 апреля 2028 года срок сократят до 4 месяцев.

Сумма. Покупки до 50 000 рублей не попадают в кредитную историю покупателя. Это важно для тех, кто не хочет увеличивать долговую нагрузку или портить репутацию в бюро кредитных историй.

Важно

Лимит в 50 000 рублей применяют к каждому оператору отдельно. Если покупатель оформил несколько товаров у разных операторов и сумма у каждого не превышает 50 000 рублей, данные в бюро кредитных историй не передают.

Что означает запрет скрытых комиссий и как прозрачность влияет на продавцов

Новые правила обязывают продавцов и операторов:

• раскрывать все комиссии, проценты и штрафы заранее;
• не начислять проценты сверх лимита, то есть больше 20 % годовых;
• указывать точные сроки и суммы платежей в договоре;
• не допускать скрытых доплат, которые создают для покупателя дополнительные расходы.

Это повышает доверие к рынку и защищает продавца от претензий со стороны покупателей.

Как новые правила защищают покупателей

В законе о рассрочке есть несколько инструментов, которые повышают защищенность покупателей. 

1. Бесплатность рассрочки. Покупатель не платит за то, что пользуется сервисом.
2. Реестр операторов. Покупатель может проверить легальность сервиса.
3. Прозрачные условия. Покупатель заранее знает о расходах, избегает скрытых комиссий и навязанных услуг. Так он меньше рискует попасть в долговую ловушку из-за ограничений по срокам и суммам платежей. 
4. Право на досрочный возврат. Покупатель может вернуть деньги полностью или частично без штрафов.
5. Процентный лимит. Покупатель знает, что ему не могут начислить больше 20 % годовых, что снижает риск внезапных затрат. Это позволяет качественнее управлять своим бюджетом. 
6. Лояльный порядок споров. Оператор не может сразу подать в суд, чтобы взыскать долг. Он обязан уведомить покупателя о задолженности и выждать 60 дней. В этот период должник может исполнить обязательства в досудебном порядке.   

Как эффективно использовать претензии
Подготовили удобные шаблоны. Разобрали, почему полезно мягко напоминать о долге, что важно оценить до направления претензии и как лучше составить документ. А еще что делать в сложных ситуациях: когда претензия осталась без ответа или, наоборот, долг частично погасили.

Изучить

Как и за что штрафуют продавцов и операторов по новому закону

Для продавцов и операторов сервиса рассрочки предусмотрены разные виды ответственности за нарушения требований закона. 

Операторы. Центробанк может исключить их из реестра за организационные нарушения. Например, если он несколько раз в год не предоставит отчетность или в течение года не заключит ни одного договора на использование сервиса рассрочки. Все основания перечислены в части 1 статьи 7 закона.

Продавцы. Им грозит административный штраф за установление разных цен на товары в зависимости от способов оплаты:

• на должностных лиц — от 15 тыс. до 30 тыс. руб.;
• на юрлиц — от 30 тыс. до 50 тыс. руб. (ч. 4 ст. 14.8 КоАП РФ).

Что делать, если контролеры назначили штраф
Часто ситуация позволяет попытаться снизить размер санкций. Какие инструменты в этом помогут — разобрали в рамках интервью с практикующим экспертом. Смотрите запись, скачивайте подборку рекомендаций и судебной практики.

Получить материалы

Сравнение: рассрочка до и после вступления закона