Большой тест-драйв
КонсультантПлюс

Оцените преимущества работы с нами
до покупки Системы

Мы впервые открываем доступ на пользование сервисом нашей компании.
Для тестирования мы предоставляем все услуги, даже с эксклюзивными функциями

Линия
консультаций
Экспресс-
семинары
Экспресс-
вебинары
Библиотека
вебинаров

Первый бухгалтерский забег

Спортивный праздник в формате FAMILY DAY

  •  Забег для новичков и любителей
  •  Спортивные и танцевальные мастер-классы
  •  Розыгрыши ценных призов

Что делать, если человек, за которого вы поручились перед банком, не платит взносы по кредиту?

 6 Марта 2012
Распечатать

«Занимая» деньги в банке, в соответствии с банковскими условиями для предоставления некоторых видов кредитов, предусмотрена обязанность заёмщика предоставить поручителя для обеспечения обязательства по выплате кредита. Какие выплаты могут грозить Вам и можно ли их избежать в случае, если человек, поручителем которого Вы являетесь, несвоевременно или вовсе не платит взносы по кредиту?

В соответствии со ст. 361 ГК РФ «по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части». Как правило, стандартная ситуация выглядит так: ваш знакомый, родственник или друг решились оформить кредит, Вы, понадеявшись на его добросовестность, по его просьбе поручились за него, затем он перестал оплачивать взносы или вовсе пропал. Тут Вы, конечно, оказываетесь в крайне невыгодном положении, т.к. выплачивать кредит всё равно придётся.

Каким же образом?

В зависимости от условий договора для Вас может быть предусмотрен один из вариантов погашения долга:

  1. может быть, что договором поручительства предусмотрена обязанность поручителя оплатить весь долг по кредиту, вместе с процентами, штрафами и т.д., то есть полностью исполнять обязательство по погашению (п.2 ст. 363 ГК РФ)
  2. может быть предусмотрена обязанность поручителя, предполагающая выплату только части суммы кредита и процентов за пользование им
  3. также ответственность может быть солидарной или субсидиарной (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

При солидарной ответственности Вы и должник ответственны за исполнение обязательства одновременно и в полном объёме и кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (Ст. 323 ГК РФ). Т.е. банк может сразу предъявить требование поручителю по выплате долга, если его материальное положение более ликвидно. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При субсидиарной ответственности кредитор, т.е. банк, имеет право предъявить требования Вам, если их нельзя удовлетворить за счёт имущества заёмщика. При данной ответственности кредитор сначала должен предъявить требование к должнику, и только после того, как должник откажется удовлетворить требование кредитора или не ответит на предъявленное требование в разумный срок, требование может быть предъявлено к поручителю (п. 1 ст. 399 ГК РФ). Т.е. субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. 

Но при поручительстве у Вас возникают не только обязанности, также Вы пользуетесь всеми правами, которые имеет должник. Вы можете выдвигать возражения против требований банка (ст. 364 ГК РФ).

В каких же случаях данные возражения имеют место быть?

Защищая свои права, вы можете ссылаться на Постановление  Президиума высшего арбитражного суда от 02.03.2010 №7171/09, которое признаёт незаконным возможность одностороннего изменения процентных ставок  в договоре, оплату комиссии по открытию и ведению банком ссудного счёта. Аргументировать данные выводы можно следующими доводами:

  1. как указано в  постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. А это влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. В связи с этим, одностороннее изменение процентных ставок  в договоре недопустимо;
  2. оплата комиссии по открытию и ведению банком ссудного счёта является незаконной исходя из того, что эти действия не являются самостоятельной банковской услугой, указанный вид комиссии не предусмотрен нормами Гражданского  кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нарушает права потребителей.

Несмотря на то, что судебная практика теоретически в нашей стране не является источником права, суды уделяют ей огромное внимание. Мнение, сложившееся в практике, играет немаловажную роль при вынесении судебного решения.

На основании Постановления  Президиума высшего арбитражного суда от 02.03.2010 №7171/09 Вы можете написать письмо в банк с требованием перерасчёта суммы платежей с учётом уже уплаченных сумм, о которых говорилось выше. Если же иск против Вас находится в суде, Вы также можете предъявить данное требование. Хочется обратить внимание на тот факт, что с момента передачи дела в суд прекращается начисление процентов и штрафов на сумму долга.

Также Вы можете просить суд уменьшить неустойку  на основании ст. 333 ГК РФ, в которой говорится о том, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить её. В Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О поясняется, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Может случиться ситуация, что должник умер, вследствие чего Вы, как поручитель были уведомлены банком о необходимости возвратить долг. В таком случае, нужно выяснить, был ли должник застрахован. Многие банки при оформлении кредита предлагают оформить страхование жизни и трудоспособности клиента на период предоставления кредита. Данное страхование выгодно, в первую очередь, банку, т.к. если с заёмщиком что-нибудь случится (наступит страховой случай), остаток по кредиту погасит страховая компания. Соответственно, к Вам не может быть предъявлено никаких требований. Если же страхование не было оформлено, то банк в указанных случаях может требовать выплаты кредита с наследников заёмщика, т.к. долги входят в состав наследства. Если стоимость наследства оказалась меньше суммы долга, наследники отсутствуют, либо отказались от наследства, либо исчезли, негласно отказавшись погашать кредит, банк может взыскать долг с поручителя. В данной ситуации в суде можно парировать, ссылаясь на тот факт, что поручались Вы за заёмщика, а не за его наследников. Правда, примет ли суд такой аргумент предугадать сложно.

В заключении, хочется посоветовать читателям серьёзно относится к документам, которые предлагают Вам подписать «по старой дружбе» друзья, коллеги и даже родственники. Важно помнить о том, что поручительство - это ответственный шаг, и решение можно принимать только после внимательного знакомства с условиями договора, особенно в части ответственности поручителя.

Подпишитесь на Новости Правоweek
Неверный Email

Свидетельство о регистрации СМИ: Эл № ФС77-67462 от 18 октября 2016 г. Телефон редакции: +7 (495) 974-73-74, smi@4dk.ru

Ваши замечания и предложения
Неверный формат телефона
Введите текст
Узнать стоимость КонсультантПлюс
Телефон обязателен
Неверный Email

Принимаю пользовательское соглашение

Вход в личный кабинет
Неверный Email
Стать Клиентом
Обязательно для заполнения
Неверный формат телефона
Неверный Email
Стать Клиентом
Обязательно для заполнения
Неверный формат телефона
Неверный Email
Все
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

Видео
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

Новости
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944