Большой тест-драйв
КонсультантПлюс

Оцените преимущества работы с нами
до покупки Системы

Мы впервые открываем доступ на пользование сервисом нашей компании.
Для тестирования мы предоставляем все услуги, даже с эксклюзивными функциями

Линия
консультаций
Экспресс-
семинары
Экспресс-
вебинары
Библиотека
вебинаров

Первый бухгалтерский забег

Спортивный праздник в формате FAMILY DAY

  •  Забег для новичков и любителей
  •  Спортивные и танцевальные мастер-классы
  •  Розыгрыши ценных призов

Что делать, если банк просит срочно доплатить по ипотеке?

 16 Августа 2013
Распечатать

Даная ситуация особо обостряется в период финансового кризиса. Многие граждане РФ, выплачивающие ипотечные кредиты, столкнулись с проблемой, когда банки начали требовать досрочного погашения ипотеки (хотя бы частично). Это было связано в первую очередь с тем, что происходило падение цен на объекты недвижимости. Как следствие, риск падения цен залогового имущества стал чрезвычайно велик и мог повлечь за собой значительные потери для банковских учреждений. Порой заёмщики, не обладающие специальными знаниями в области права, начинали паниковать и совершать ошибки.

Вопрос о том, правомерно ли требование о возврате ипотечного займа раньше установленного срока, однозначного ответа не имеет, поскольку всё зависит от обстоятельств каждой конкретной ситуации, а также от положений заключённого договора ипотеки.

Для начала рассмотрим, в каких случаях банк может потребовать досрочное погашение ипотечного кредита. Как правило, такие критерии изложены в договоре ипотечного кредитования. Из сложившейся практики и законодательства вытекают следующие случаи:

  • систематическое несвоевременное выполнение обязательств по ипотечному кредиту (другими словами, частые просрочки по уплате ежемесячных платежейили неуплата за несколько месяцев подряд(п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 813 Гражданского кодекса РФ);

п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

ст. 813 ГК РФ

  • ненадлежащее использование приобретённой в ипотеку недвижимости, например, использование жилой площади подсклад и др. (п. 4 ст. 50 и ст. 35 Федеральногозакона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)»);
  • несоблюдение правил пользования недвижимостью, т. е. приведение квартиры вплохое состояние, отсутствие необходимого для поддержания её стоимости ремонтаи т. д. (п. 4 ст. 50 и ст. 35 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)»);

п. 4 ст. 50 и ст. 35 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

  • неоформленная надлежащим образом перепланировка квартиры, которая может усложнить для банка её возможную продажу (принеобходимости таковой);
  • существенное (на практике это обычно неболее 5 %) снижение стоимости залога, т. е.квартиры (ст. 813 Гражданского кодекса РФ).

Первая причина, по которой банк может потребовать возврат ипотеки, неоспорима. В данной ситуации
возникает вина заёмщика по неуплате платежей или за систематическое нарушение обязательств по уплате.

В случае ненадлежащего использования недвижимости или нарушения правил пользования, повлёкших нанесение вреда имуществу, а также в случае проведения несогласованной перепланировки у банка может возникнуть право требовать с заёмщиков досрочное исполнение обязательств в полном объёме. В такой ситуации также желательно договориться с банком и прийти к общему результату или доказывать в суде, что перепланировка повлекла не уменьшение цены, а, наоборот, её увеличение, а также требовать с банка доказательств ненадлежащего пользования объектом недвижимости.

Последний пункт часто вызывает много споров и разногласий. В период финансового кризиса дошло до того, что Президент РФ В.В. Путин посоветовал кредитным организациям не требовать от заёмщиков досрочного погашения ипотечных кредитов в случае снижения стоимости залогов. Он отметил, что требования о досрочном погашении части основного долга по ипотечному кредиту, выданному гражданину, возникают в ситуации существенного снижения стоимости залоговой массы, то есть цены на жильё, предоставленного в обеспечение ипотечного кредита. Такая возможность обычно зафиксирована в договоре об ипотечном кредите.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ кредиторы вправе требовать досрочного погашения кредита в случае уменьшения цены предмета залога, даже если это условие не включено в договор и заёмщик на протяжении всей кредитной истории исправно и своевременно исполнял свои ипотечные обязательства. Однако не надо забывать, что это обстоятельство (уменьшение цены) ещё необходимо доказать.

Стоимость квартиры, прежде всего, устанавливается в процессе независимой оценки. Даже если банк провёл оценку стоимости жилья при помощи одного оценщика, заёмщик имеет полное право привлечь любую другую организацию для повторного проведения такой процедуры. Кроме того, проведённый в квартире ремонт может значительно повлиять на стоимость недвижимости. Если же всё-таки происходит резкий и мощный обвал цен на рынке жилья, приводящий к существенному снижению стоимости квартиры, то заёмщик вполне может найти компромисс с банком, не производя полное досрочное погашение кредита. Например, он может погасить досрочно только ту сумму, на которую уменьшилась стоимость залога, или же предоставить банку дополнительные гарантии в виде дополнительного залога, поручительства и т. д. Или в итоге обратиться в судебные органы и, в соответствии со ст. 10 ГК РФ о злоупотреблении правом, признать действия банка (кредитора) неправомерными, т. к. заёмщик добросовестно выполняет свои обязательства по кредитному договору. В этом случае риск выселения лица, взявшего кредит, из квартиры практически равен нулю.

Стоит также отметить, что если банк решил заранее потребовать с Вас деньги по ипотечному договору, он обязан уведомить Вас официальным письмом. Поэтому, если есть предпосылки думать, что банк может потребовать досрочное погашение ипотечного кредита, не забывайте проверять свой почтовый ящик регулярно, чтобы такое письмо дошло до Вас своевременно. Ведь данное письмо может оказаться обычной проверкой, которую Вы, игнорируя просьбу банка явиться в отделение на консультацию, попросту не пройдёте.

Практически в любой ситуации договориться с кредитором возможно, главное, демонстрировать свою готовность выплачивать кредит и впредь.

Подпишитесь на Новости Правоweek
Неверный Email

Свидетельство о регистрации СМИ: Эл № ФС77-67462 от 18 октября 2016 г. Телефон редакции: +7 (495) 974-73-74, smi@4dk.ru

Ваши замечания и предложения
Неверный формат телефона
Введите текст
Узнать стоимость КонсультантПлюс
Телефон обязателен
Неверный Email

Принимаю пользовательское соглашение

Вход в личный кабинет
Неверный Email
Стать Клиентом
Обязательно для заполнения
Неверный формат телефона
Неверный Email
Стать Клиентом
Обязательно для заполнения
Неверный формат телефона
Неверный Email
Все
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

Видео
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

Новости
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944

ЮристLIVE
28.09.2015

Льгота по земельному налогу.Прошу прояснить следующий вопрос: Какие льготы предусмотрены по земельному налогу для физлиц? Каков порядок ...

http://www.chtodelat.tv/tv/yurist-live/?_ga=1.170992994.338923075.1447746944