Комиссия – это плата Клиента за услуги банка по совершению операций с находящимися на его счёте денежными средствами. В силу статьи 851 Гражданского кодекса РФ она может взиматься в случаях, которые предусмотрены договором банковского счёта. В каких же?
К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств во вклады, открытие и ведение банковских счетов, осуществление переводов денежных средств, кассовое обслуживание, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий и так далее (полный перечень содержится в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается банком по соглашению с Клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1, ст. 29 ФЗ № 395-1).
Если Вы как физическое лицо заключили кредитный договор или договор банковского вклада на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлении определённых обстоятельств, банк не может в одностороннем порядке увеличить или установить новое комиссионное вознаграждение по своим операциям (ч. 3, 4 ст. 29 ФЗ № 395-1).
ст. 5, ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Комиссии через банкомат
Обо всех комиссиях, взимаемых банком при совершении операций через банкомат, сказано в части 5 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Банк – владелец банкомата – обязан проинформировать предупреждающей надписью на экране банкомата каждого желающего воспользоваться им держателя карты о наличии (или отсутствии) и размере комиссионного вознаграждения, установленного за совершение операций в дополнение к вознаграждению, прописанному в договоре между Вами и банком. На выданном банкоматом чеке должны быть отражены итоги совершённых операций и сумма комиссионного вознаграждения банка или при её наличии.
Будьте внимательны! На практике случается, что Клиент снимает деньги с банкомата не своего банка, на чеке и на экране отражена нулевая сумма комиссии, а в итоге комиссионное вознаграждение за снятие денежных средств всё-таки вычитается. Происходит это потому, что комиссию снимает не банк- владелец банкомата, а Ваш банк по своим тарифам и по условиям заключенного с Вами договора за снятие наличных денежных средств в банкомате чужого банка. Однако судебной практики по данному вопросу не сложилось.
Когда взимание комиссии неправомерно?
Пожалуй, это надо знать прежде всего. Разберём случаи, когда, согласно закону, взимание комиссии неправомерно.
1. Изменение тарифов банка в одностороннем порядке неправомерно. Условие договора о том, что услуги банка оплачиваются заёмщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке, противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках и нарушают права потребителя. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий не допускаются за исключением случаев, когда этот отказ или изменение условий предусмотрены законом. Такой вывод следует из п. 13 Информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».
2. Взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности неправомерно. В п.14 того же Информационного письма суд указал на то, что взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности противоречит закону. Это действительно так. Ведь Вы имеете право знать о размере своей задолженности перед банком, о сумме уплаченных процентов, о платежах, которые Вам предстоит совершить, об оставшейся сумме кредита. И реализация этого Вам права не может быть обусловлена уплатой какого-либо вознаграждения банку за предоставление такой информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.
п. 13, п.14 Информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»
3. Комиссия за снятие наличных денежных средств. Условие о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и за безналичное перечисление денежных средств при получении и возврате кредита является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей». К такому выводу пришёл суд в Постановлении ФАС Восточносибирского округа от 19.02.2009 № А78-4803/08-Ф02-264/09 по делу № А78-4803/08. Размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (пункт 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
Постановление ФАС Восточносибирского округа от 19.02.2009 № А78-4803/08-Ф02-264/09 по делу № А78-4803/08.
4. Комиссия за кассовое обслуживание. Условие о том, что за проведение операции без использования банковской карты взимается комиссия за кассовое обслуживание за каждую операцию по внесению денежных средств на счёт приводит к увеличению затрат потребителя по кредитному договору и ущемляет права потребителя. Нормы закона о кредитном договоре (ст.819 ГК РФ) не предусматривают взимание платы с потребителя за осуществление операций без банковской карты (Постановление ФАС Центрального округа от 22.09.2010 по делу № А68-2758/10).
Постановление ФАС Центрального округа от 22.09.2010 по делу № А68-2758/10
5. Взимание единовременного платежа за открытие ссудного счёта неправомерно. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка ссудной задолженности – её образования и погашения. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счёта невозможно квалифицировать как банковскую услугу. Такой вид комиссии не установлен ни Гражданским кодексом, ни Законом «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платёж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя (Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09 по делу № А50-17244/2008).
Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09 по делу № А50-17244/2008
